Кредитные карты стали неотъемлемой частью жизни многих граждан. Они позволяют людям не носить с собой крупные суммы денег, которые в случае кражи будет почти невозможно вернуть, позволяют расплачиваться, не высчитывая мелочь на кассе в магазине, а также не задумываться о переводе средств в иные валюты при покупках из-за рубежа. Однако всегда есть вероятность потерять накопленные деньги даже с кредитной карты, несмотря на все меры предосторожности, которые можно применить. Для кражи средств со счета существует множество способов, в том числе те, которые позволяют сделать это, не используя оригинал карты.
Банки принимают всевозможные меры по защите средств своих клиентов от противоправных посягательств, однако и они не дают никаких гарантий сохранности денег.
Магнитная полоса легко считывается и копируется с помощью специального устройства – скримера, а узнать пин-код легко с помощью камеры или банально подсмотрев со стороны. Подпись на обратной стороне тоже малополезна, ведь если карту скопировали, то злоумышленнику ничто не помешает оставить любую подпись.
С точки зрения закона
В правовом поле порядок немного навел федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ, который фактически установил презумпцию невиновности физического лица в случае, если у него украли деньги с карты. Согласно ч. 15 ст. 9 указанного ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операций, совершенных без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента — физического лица. Однако необходимо также учитывать, что это произойдет только в случае, если физическое лицо уведомит кредитную организацию о факте утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента. Уведомление это должно быть совершено не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
Помимо этого, п. 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» гласит, что При разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).
Существующая практика, впрочем, далеко не всегда на стороне клиента. После получения уведомления о факте несанкционированного доступа к карте банк начнет проверку, после которой будет принято решение о возврате или об отказе в возврате денежных средств. Всегда остается возможность урегулировать спор в судебном порядке.
Впрочем, судебное разбирательство, как и расследование банка, тоже не часто будет на стороне клиента. Например, если мошенники воспользуются скримером, то у них будут все данные, включая реквизиты карты и пин-код. С помощью этих данных легко украсть деньги с карты. А поскольку пин-код признается аналогом электронной подписи, то и доказать, что кража денег со счета не является следствием халатного отношения к своим обязанностям физического лица, будет очень трудно.
Хоть какой-то однородности в применении законодательства на данный момент не существует. Какие-то суды встают на сторону клиента, говоря, что банк не обеспечил техническую защиту выпускаемой ими банковской карты. Другие же суды, напротив, предпочитают видеть в произошедшем вину клиента и отказывают ему в удовлетворении исковых требований и возврате денежных средств.
Меры предосторожности
При выборе кредитной организации необходимо уточнить о возможности выпуска карты с чипом. Чипы имеют куда больший объем информации, чем магнитная полоса, и более сложную систему шифрования, поэтому взломать такую карту будет сложнее. Некоторые люди при этом портят на карте магнитную полосу, правда не везде могут принять карту с чипом, где-то до сих пор стоят терминалы, обслуживающие только карты с магнитной полосой, в таких местах придется пользоваться наличными средствами.
Согласно ст. 9 п. 4 федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ, банк обязан уведомлять клиента о каждой операции с помощью средств, указанных в договоре. Чаще всего уведомление происходит с помощью смс сообщений, именно этот способ является наиболее оперативным и удобным для клиента. Поэтому необходимо проследить, будет ли доступна такая услуга в банке, в котором Вы хотите получить карту.
Если необходимо воспользоваться банкоматом, то лучше всего делать это в отделениях банка, в крупных торговых комплексах или бизнес центрах, где имеется охрана. Если банкомат не выдаст карту, то необходимо позвонить в банк с просьбой о помощи в сложившейся ситуации. В случае, когда нужно срочно ехать, а карту вернуть не получается, то лучше всего заблокировать её и в последующем заказать перевыпуск карты.
Во многих банках существует возможность выбора способа подтверждения своего согласия на проведение операции. Выбрать можно либо введение пин-кода, либо осуществление подписи на чеке. Однако последний способ фактически никак не защищает от несанкционированного доступа к средствам, ведь большинство кассиров даже не смотрят, совпадает ли подпись на карте и чеке. А если и смотрят, никогда не смогут определить, является ли подпись настоящей, поскольку не обладают соответствующими навыками, позволяющими проводить экспертизу подлинности подписи в условиях нехватки времени, оборудования и знаний. А если карта была продублирована с помощью скримера, то ничего не мешает мошеннику поставить свою подпись на дубликате и ввести любые данные, которые ему понравятся.
Соответственно, несмотря на то, что пин-код легко может быть увиден злоумышленниками, он является все же более надежным средством защиты своих финансов.
Ряд банков позволяет установить лимит на траты с карты. Подобная функция позволяет установить максимально возможные траты за день. И, в случае потери карты, будет очень сложно лишиться крупной суммы денег.
Также всегда есть возможность открытия двух счетов в одном банке. Один счет сделать текущим для постоянного использования, а второй основным, исключительно для перевода на текущий счет. Для того чтобы это сделать, требуется несколько большая сумма денег на обслуживание двух счетов и поиск банка, который совершает переводы между счетами за считанные секунды.
Украли деньги с карты
Если же несмотря на все меры предосторожности деньги все же были украдены с карты, то необходимо в максимально короткий срок уведомить оператора денежных переводов о данном факте, а также написать заявление в полицию. При этом стоит ожидать отказа в возврате средств от банка и отсутствия активных действий со стороны полиции. Кредитная организация начнет расследование, после которого будет принято решение либо об отказе в выплате денежных средств, либо о согласии на компенсацию. В первом случае всегда остается право обратиться в суд.
Впрочем, нет смысла обращаться в суд, если физическим лицом не были приняты меры к предотвращению кражи. Например, если был похищен кошелек с картой и бумажкой с пин-кодом к ней или же пин-код написан на самой банковской карте.
